轉載。

安責險（上）篇介紹了安全生產(chǎn)法的演變過(guò)程以及各地安責險試點(diǎn)的政策，各地都推出了很多配套政策，說(shuō)明對于政府而言，將保險引入是一個(gè)新型的社會(huì )治理的手段，是政府認可且希望的。對于客戶(hù)而言，投保安責險的好處也是不言而喻的，投保安責險可以有效轉移風(fēng)險，是安全生產(chǎn)標準化達標的一個(gè)重要內容，同時(shí)也是企業(yè)安全生產(chǎn)信用評級的一項重要內容，有些地方投保的企業(yè)更容易獲得信貸支持。對于保險公司而言，安責險是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)，據了解，八大高危行業(yè)從業(yè)人數8000萬(wàn)、保費300元/人/年測算，如果全部投保的話(huà)，全國安責險年度保費規模在240億元左右。那如何能找到這些客戶(hù)呢？一般安責險，可以分為統保和散單。

（一） 統保

全國各地主要以統保為主，據不完全統計，截至2019年，就有13個(gè)省級統保地區。后面隨著(zhù)新安全法的實(shí)施，估計最近有更多的省份都在推行統保。

統保主要跟政府打交道，通過(guò)招投標的方式來(lái)做。如果中標，則可以進(jìn)入名單，也有幾種形式，一種是幾家公司共保形式，一種是中標入圍資格，入圍后進(jìn)行二次展業(yè)，還有一種就是屬于前兩種的結合，共保加展業(yè)的模式。

招標的過(guò)程可能是幾個(gè)政府部門(mén)一起，可能是安全監管局、金融工作局、銀保監局等機構，找一個(gè)公正機構來(lái)全程監督，對保險公司進(jìn)行評價(jià)。

（二）散單

對于一些非統保行業(yè)，就是散單，散單可以通過(guò)渠道來(lái)做，也可以直接對客戶(hù)展業(yè)。

渠道而言，通常也可以去看看相關(guān)領(lǐng)域的政府部門(mén)有沒(méi)有類(lèi)似的資源，比如應急執法監管處、消防防火督察處、化工園區管委會(huì )等。這類(lèi)公司有監督職能，在安責險中有風(fēng)險預防服務(wù)，所以他們也有動(dòng)力去幫助轄區的企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作。另外有一些業(yè)主單位、物業(yè)公司或者經(jīng)辦平臺也可以成為渠道。最后就是通常的經(jīng)紀和代理公司。比如江泰經(jīng)紀等公司，在這個(gè)領(lǐng)域就有很大的市場(chǎng)份額。

直接客戶(hù)而言，基本上可以分為強制投保類(lèi)和非強制投保類(lèi)。強制投保一般是風(fēng)險較高的行業(yè)，比如煤礦，非煤礦山，危險化學(xué)品，煙花爆竹，建筑施工，民用爆炸物品，金屬冶煉，漁業(yè)生產(chǎn)等，本身就有剛性需求。

對于非強制投保類(lèi)也可以跟客戶(hù)推這個(gè)險種，目標對象是可以投保雇主與公眾責任險的合法經(jīng)營(yíng)企業(yè)，比如展館、博物館、景區、公園、酒店餐飲等。

（一）安責險產(chǎn)品

安責險產(chǎn)品繁多，各地有不同的保險實(shí)踐，所以有公司會(huì )區分全國性產(chǎn)品條款和地方性產(chǎn)品條款。

1. 全國性產(chǎn)品：同樣的安全生產(chǎn)責任保險，有公司也有不同的版本，因為新安全生產(chǎn)法針對高危行業(yè)和非高危行業(yè)，要求不一樣，高危行業(yè)是強制投保，而非高危行業(yè)是鼓勵投保，所以報備了不同的條款。當然對于細分的領(lǐng)域，可能也會(huì )報備一些條款，比如單獨報備煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)責任保險條款、非煤礦山企業(yè)安全生產(chǎn)責任保險條款、危險化學(xué)品企業(yè)安全生產(chǎn)責任保險條款及煙花爆竹安全生產(chǎn)責任保險條款、建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險條款等等。

2. 地方性產(chǎn)品：包括上海、山東、河北、北京、新疆、湖南、陜西、天津、江西、福建、江蘇、深圳等多個(gè)地區都有其自己的特色和統保的條款和產(chǎn)品。

3. 主要附加險：主要附加險有：附加補充雇主責任保險條款、附加24小時(shí)意外傷害保險條款、附加第三者財產(chǎn)損失責任保險條款、附加醫療費用責任保險條款、附加職業(yè)病責任保險、附加上下班途中保險條款、附加因公外出保險條款等。

（二）主要保障內容

雖然安全生產(chǎn)責任險保障條款種類(lèi)繁多，但是主要保障內容大同小異，大多就是雇主責任險加上公眾責任險的保障再加上搜救費用。有些公司是將保險責任放在一起，除外責任也是在一起寫(xiě)出來(lái)。但是有些條款是分不同的部分，由從業(yè)人員責任保險、第三者責任保險、救援費用保險幾部分組成，每部分有自己的保險責任和除外責任。

以下以某全國性保險公司條款為例：

第三條 在保險期間內，被保險人的從業(yè)人員在保險單載明的場(chǎng)所內從事生產(chǎn)、儲存、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)過(guò)程中，因遭受生產(chǎn)安全事故導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身?yè)p害經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點(diǎn)評：此條比較類(lèi)似雇主責任險的保障。此處“從業(yè)人員”是指與被保險人存在勞動(dòng)關(guān)系（包括事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系）的各種用工形式、各種用工期限的勞動(dòng)者。

第四條 在保險期間內，被保險人在保險單載明的場(chǎng)所內依法從事生產(chǎn)、儲存、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生生產(chǎn)安全事故導致第三者傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身?yè)p害經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點(diǎn)評：此條比較類(lèi)似公眾責任險的保障。此處“第三者”指除保險人、被保險人及其從業(yè)人員以外的人。

第五條 在保險期間內，被保險人在保險單載明的場(chǎng)所內發(fā)生生產(chǎn)安全事故時(shí)，被保險人因采取必要、合理的措施搜尋、搶救人員而發(fā)生的搜救費用，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點(diǎn)評：此條類(lèi)似施救費用。此處“搜救費用”是指發(fā)生保險事故后，為了減少傷亡，采取搜救失蹤人員、現場(chǎng)緊急救助等合理的、必要的措施而發(fā)生的直接費用。將被保險雇員運至醫療機構進(jìn)行治療而發(fā)生的醫療費用不屬于搜救費用。

有一些條款也保了一些檢驗費用，比如：發(fā)生保險事故后，當地政府為查明事故原因及相關(guān)責任而聘請具備相應資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)機構（部門(mén)）進(jìn)行檢驗（檢測）、勘查（勘探）、評估（評價(jià)），并出具具備相應法定效力的報告所發(fā)生的依法應由被保險人承擔的費用。

（三）主要除外責任

同樣以某全國性保險公司條款為例：

第六條 下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

1.投保人、被保險人的故意行為；

2.戰爭、敵對行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂、恐怖活動(dòng)；

3.各種污染；

4.行政行為或司法行為；

點(diǎn)評：上面幾條在其他保險中也基本列為除外。第一點(diǎn)中，其他險種會(huì )把被保險人的重大過(guò)失列為除外，但是安責險沒(méi)有除外重大過(guò)失。

5.被保險人的從業(yè)人員在上下班途中，受到交通及意外事故傷害的；

6.被保險人的從業(yè)人員因工外出期間受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

點(diǎn)評：此兩條可以通過(guò)附加險來(lái)擴展。

7.原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā);

8.在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡；

點(diǎn)評：疾病死亡在健康險下保障。

9.被保險人的從業(yè)人員或第三者犯罪或者違反法律、法規導致自身傷亡的；

10.被保險人的從業(yè)人員或第三者醉酒導致自身傷亡的；

11.被保險人的從業(yè)人員或第三者自殘或者自殺的。

點(diǎn)評：違法行為、醉酒、自殺在意外險中也是除外的，此處更多是為了轉移企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，故除外。

第七條 有下列情形之一的，保險人不負責賠償：

1.被保險人被政府有關(guān)部門(mén)責令停產(chǎn)、停業(yè)整頓期間擅自從事生產(chǎn)發(fā)生的事故，但在停產(chǎn)、停業(yè)整頓期間進(jìn)行設備檢測、維修引起的安全事故不在此限；

2.被保險人從事與保險合同載明的經(jīng)營(yíng)范圍不符的活動(dòng)的。

點(diǎn)評：此條除外與生產(chǎn)活動(dòng)息息相關(guān)，被保險人要做到首先要合法經(jīng)營(yíng)，然后要安全經(jīng)營(yíng)。

第八條 下列損失、費用和責任，保險人也不負責賠償：

1.任何財產(chǎn)損失； 

2.被保險人的從業(yè)人員或第三者因保險事故發(fā)生的醫療費用，但本保險合同另有約定的不在此限。

3.罰款、罰金及懲罰性賠償； 

4.精神損害賠償； 

5.被保險人的間接損失；

點(diǎn)評：安責險主要的保障對象還是人，所以財產(chǎn)損失一般除外，但可以通過(guò)附加險的方式擴展回來(lái)。對于罰金，抵觸法律，一般責任險都不保。

（四）通常限額：

責任限額通常包括從業(yè)人員的每人傷亡責任限額、從業(yè)人員傷亡累計責任限額、第三者的每人傷亡責任限額、第三者傷亡累計責任限額、每次事故人員搜救費用責任限額、人員搜救費用累計責任限額。

1、累計事故賠償限額及每次事故賠償限額一般高過(guò)每人死亡限額，比如每人死亡限額為60萬(wàn)-80萬(wàn)，累計事故賠償限額可能達到10個(gè)人的全部死亡600-800萬(wàn)。每次事故賠償限額可能設置在5個(gè)人的全部死亡300-400萬(wàn)。累計及每次事故責任限額，通常也根據不同行業(yè)，設置不同的賠償限額。

2.每人死亡限額確定：

從業(yè)人員：一般有自己的工傷保險，有些地方安責險會(huì )按照社會(huì )公眾死亡補償金與《工傷保險條例》的一次性死亡補償金的差額確定。

社會(huì )公眾：按照上一年度城鎮居民人均可支配收入的一定倍數計算，比如北京是20倍計算確定。

3.每次事故人員搜救費用：通常責任限額比每次事故責任限額低，通常為每次事故的一定比例，比如江蘇地區為20%，廣東韶關(guān)為1/3左右。

(一)安責險與工傷保險的關(guān)系

1. 安責險制度和工傷保險制度是并行補充關(guān)系；

2. 企業(yè)員工因生產(chǎn)安全事故導致死亡或傷殘，在獲得工傷保險賠償后，還能獲得安責險的賠償金。

(二)安責險與商業(yè)保險的關(guān)系

1. 安責險與雇主責任保險、公眾責任保險、意外傷害保險是替代關(guān)系；

2. 投保了安責險可以不再重復投保涉及人身賠償責任的商業(yè)險種。

(三)安責險的優(yōu)點(diǎn)

1. 保險保障范圍更寬、風(fēng)險化解能力更強、風(fēng)險轉嫁能力更強：

? 工傷保險主要?；?，雇主責任只保員工，安全生產(chǎn)責任還保第三者，保障更全面。

? 另外，一般商業(yè)險種列為除外責任的“投保企業(yè)的重大過(guò)失責任”和“違反安全法規的行為”列入保險責任范圍；而在安責險種沒(méi)有除外。

? 額度較高，還包括了搜救費用。

2. 財務(wù)成本更優(yōu)：保險費的財務(wù)支出可以作為安全生產(chǎn)投入可列支安全生產(chǎn)費用，而且可以稅前列支。

3. 機制更加完善：

? 制定了保險公司詳細的服務(wù)標準和服務(wù)承諾，由政府部門(mén)和專(zhuān)業(yè)機構進(jìn)行監督，服務(wù)質(zhì)量有保證。

? 保險公司按照保費的一定比例投入事故預防費用，用于參保企業(yè)的安全生產(chǎn)宣傳、教育培訓、安全評估檢查、消除安全隱患、應急演練等安全投入。