（一）幅員遼闊，自然災害多且危害大

作為一個(gè)幅員遼闊的國家，我國地跨多個(gè)氣候帶，自然災害發(fā)生頻率高、災害類(lèi)型多、災害后果嚴重，并且易發(fā)生巨災的區或分布著(zhù)中國70%以上的城市、50% 以上的人口。災害一旦發(fā)生，會(huì )帶來(lái)巨大的經(jīng)濟損失。

自上世紀90年代以來(lái)，巨災造成的直接經(jīng)濟損失呈逐漸上升趨勢。據民政部統計資料顯示，近十年來(lái)，由于各種自然災害，直接導致我國經(jīng)濟損失1000億多元，同時(shí)受災人口每年也多達2億多。2008年初的南方雪災造成直接經(jīng)濟損失1516.5億元，5·12汶川地震更是造成直接經(jīng)濟損失845億元，69225人遇難，2010年玉樹(shù)地震，2698人遇難，倒塌房屋15000間。

今年8月以來(lái)，全國多地出現洪災和地震等災情。8月6日凌晨，山東德州市平原縣附近發(fā)生兩次地震，74處房屋倒塌，10人受傷；8月11日，西安市喂子坪村山洪泥石流災害已造成24人死亡、3人失聯(lián)；8月13日，江蘇省鹽城市大豐區部分鎮出現龍卷風(fēng)自然災害，造成2人死亡、15人受傷。

伴隨著(zhù)全球氣候變化以及中國經(jīng)濟快速發(fā)展和城市化進(jìn)程不斷加快，中國的資源、環(huán)境壓力加劇，自然災害防范應對形勢更加復雜，災前風(fēng)險減量工作的開(kāi)展更加迫切。

（二）賠付成本抬高，擠壓保險公司盈利空間

瑞再研究院發(fā)布的sigma報告顯示，2022年，因自然災害導致的全球經(jīng)濟損失約2750億美元，保險損失1250億美元，連續兩年超過(guò)1000億美元。同時(shí)，瑞再指出，2022年的自然災害損失狀況再次驗證過(guò)去30年巨災保險損失年均增長(cháng)5%-7%的長(cháng)期趨勢，預計這一趨勢仍將持續。

與此同時(shí)，風(fēng)險損失持續攀升與保險偏好下降驅動(dòng)再保險費率走強，這進(jìn)一步加劇了保險公司的成本負擔，擠壓盈利空間。瑞士再保險指出，再保險費率2018年以來(lái)呈上升趨勢，且勢頭在2023年1月的續轉中有所強化。全球經(jīng)風(fēng)險調整后的無(wú)損失組合的財產(chǎn)巨災再保險費率上漲20%-50%，而有損失組合的再保險費率上漲幅度可達100%。

因此，面對日漸頻繁的自然災害和由此抬高的賠付成本，保險公司由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險管控、風(fēng)險防范延伸，利用更加專(zhuān)業(yè)和先進(jìn)的科技手段，主動(dòng)開(kāi)展被保標的風(fēng)險管理，降低事故發(fā)生概率，減少賠付成本。

（一）災前：風(fēng)險預警

隨著(zhù)地理信息技術(shù)、衛星遙感和物聯(lián)網(wǎng)設備等技術(shù)的發(fā)展，目前的巨災風(fēng)險預警工具也越來(lái)越完善和豐富，被保險公司日漸廣泛地應用于防災減損。

針對不同的災害類(lèi)型，各險企“各出奇招”，推出有針對性的保險科技產(chǎn)品。

如針對臺風(fēng)，中再巨災管理基于其建立的巨災模型，搭建臺風(fēng)實(shí)時(shí)損失評估平臺，能夠實(shí)現臺風(fēng)全生命周期追蹤，每日更新預警信息，并基于預測數據的風(fēng)場(chǎng)和淹沒(méi)水深場(chǎng)，提供災害潛在損失面，以進(jìn)行風(fēng)險預警。浙商保險也有相似的自主研發(fā)的臺風(fēng)風(fēng)險損失預估系統，在臺風(fēng)登陸前，對臺風(fēng)路徑覆蓋機構發(fā)送可能發(fā)生財產(chǎn)損失的標的信息進(jìn)行提前預警，有效指導一線(xiàn)風(fēng)控人員有的放矢進(jìn)行災前風(fēng)勘。

針對暴雨洪災，陽(yáng)光財險引入無(wú)人機查勘和 3D 建模技術(shù)，對暴雨天氣容易出險的邊坡、路基、基坑、涉水橋、便道以及沿線(xiàn)三者財產(chǎn)等區域進(jìn)行了逐一拍照，并對線(xiàn)路中跨河大橋、跨鐵路線(xiàn)路等重要風(fēng)險管控區域建立三維立體模型，通過(guò)影像資料對工程中的重要風(fēng)險隱患進(jìn)行提示，指導施工。

也有公司整合多種災情和多學(xué)科理論，建立綜合防災防損平臺，“一步到位”做好風(fēng)險識別、評估與預警，提高風(fēng)險防范效率。

如中國人壽財險自主建設的“安心防”智慧防災防損云平臺，融合保險學(xué)、計算機學(xué)、地理學(xué)、災害學(xué)、氣象學(xué)等多個(gè)學(xué)科的理論與技術(shù)，整合地理數據、風(fēng)險數據和業(yè)務(wù)數據，可結合保險業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提供數字化風(fēng)險分析和風(fēng)控服務(wù)，并可提供風(fēng)險評估、經(jīng)營(yíng)熱圖、歷史災損、防災防損專(zhuān)家庫等功能，能夠實(shí)現保前精準風(fēng)勘、保中防災防損、災前監測預警。

（二）災中：應急處置

面對自然災害，保險公司依托技術(shù)手段，快速進(jìn)行查勘、救援和理賠等應急處理，能夠有效地幫助客戶(hù)更快恢復生產(chǎn)生活。

查勘救援方面，中國太保充分運用“乾坤鏡”“大災指揮平臺”查勘平臺、風(fēng)險數據庫、保單風(fēng)勘標簽等線(xiàn)上管理平臺以及“太愛(ài)勘”“智巡師”小程序等線(xiàn)上化系統，準確了解大災案件，掌握救援物資在時(shí)間、地點(diǎn)、數量、進(jìn)度等維度的變化，以實(shí)時(shí)調撥救援力量幫助客戶(hù)排憂(yōu)解難。另外，該公司還通過(guò)“云工兵”輔助系統繪制易澇點(diǎn)地圖，為客戶(hù)提供應急指南，切實(shí)提升數智化風(fēng)險防控能力。

平安財險通過(guò)“大災應急服務(wù)平臺”實(shí)時(shí)監測各地區全險種報案量和大災理賠救援需求，統籌協(xié)調查勘、救援、理賠等資源。針對受災影響嚴重的區域，平安財險還為分支機構配備無(wú)人機、3D建模系統，通過(guò)衛星遙感技術(shù)，解決水災無(wú)法進(jìn)入現場(chǎng)、損失數量多、面積大等痛點(diǎn)，實(shí)現快速查勘救援。

陽(yáng)光財險則依托全能保移動(dòng)端的風(fēng)勘系統，內置風(fēng)險評估模型，通過(guò)業(yè)務(wù)人員現場(chǎng)拍照和輸入相關(guān)數據因子，便可即時(shí)出具風(fēng)險評估報告，為客戶(hù)多角度提供風(fēng)險防控建議。

（三）災后：快速理賠，大災復盤(pán)

鑒于我國自然災害發(fā)生較為頻繁，大災后的復盤(pán)和整理其實(shí)十分重要。但是，目前我國保險業(yè)尚未建立一個(gè)真正完備的巨災風(fēng)險數據庫。

在這方面，中再有所嘗試，其搭建的臺風(fēng)實(shí)時(shí)損失評估平臺，能夠記錄歷史災害事件，基于損失評估結果快速地進(jìn)行大災復盤(pán)，并結合風(fēng)險暴露，量化大災對財務(wù)指標的影響。

但就完備程度而言，我國目前的數據庫的建立和開(kāi)發(fā)都還比較有限。值得借鑒的是瑞再，其依托于多年來(lái)收集的自然災害數據庫和對自然災害研究的豐富經(jīng)驗，開(kāi)發(fā)出CatNet系統，能夠輔助用戶(hù)對世界任何地點(diǎn)的巨災風(fēng)險進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評估，例如地震災害分布、熱帶氣旋軌道、風(fēng)暴、洪水、海嘯、冰雹和泥石流等，堪稱(chēng)巨災界的“活點(diǎn)地圖”。

目前，我國巨災保險的風(fēng)險減量服務(wù)初見(jiàn)成效，但還處于初級階段。還需要科技手段不斷接入災前、災中、災后各個(gè)階段的各個(gè)環(huán)節，不斷提高救災減損的效率。