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01

針對員工的保險

員工是企業(yè)中最寶貴的資產(chǎn)之一，如何為員工提供最優(yōu)質(zhì)的保障，保障員工的健康權益和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩定性，成為了現代企業(yè)必須思考和解決的問(wèn)題。在這方面，企業(yè)購買(mǎi)員工保險，可以為員工提供全面的保障，獲取員工的信任和忠誠，從而提高企業(yè)的核心競爭力。

企業(yè)，都是聚合了員工一起為企業(yè)的使命進(jìn)行勞動(dòng)和價(jià)值創(chuàng )造的組織，可以說(shuō)，這部分的保險是所有企業(yè)都需要考慮的。針對員工這部分，保險主要可以解決兩個(gè)問(wèn)題：

1、企業(yè)用工的工傷責任風(fēng)險

2、員工的福利以及企業(yè)留才

企業(yè)用工的工傷責任風(fēng)險

根據《勞動(dòng)法》以及《工傷保險條例》等相關(guān)法律，如果跟企業(yè)具備事實(shí)雇傭關(guān)系的員工因公或因法律所規定的原因發(fā)生了意外（廣義的）事故，企業(yè)依法應承擔對員工，或者其遺屬的經(jīng)濟賠償責任。這部分風(fēng)險是企業(yè)主最容易首先考慮到的也是我們工作中最常被問(wèn)到的，而針對此風(fēng)險的主要保險工具為社保（五險中的工傷保險）以及商業(yè)保險中的雇主責任險。

關(guān)于雇主責任險怎么選購，將在后續專(zhuān)題的文章中作詳細的解答。

員工的福利以及企業(yè)留才

員工福利類(lèi)的保險，是企業(yè)吸引和留住人才的一種好手段。企業(yè)購買(mǎi)員工保險可以向員工甚至員工家屬傳遞出企業(yè)對其生命和健康的關(guān)愛(ài)，增強企業(yè)人文關(guān)懷和社會(huì )責任感。這能夠在員工心中留下深刻的印象，員工會(huì )感到企業(yè)對他們在乎，產(chǎn)生良好的歸屬感，進(jìn)而發(fā)揮出良好的工作效果。

很多公司關(guān)懷員工的形式有員工組織旅游團建，免費食宿，提供禮品，有些單位還特別喜歡發(fā)日用品等等方式，其實(shí)商業(yè)保險也是一種花小錢(qián)辦大事的好工具。

企業(yè)購買(mǎi)員工保險可以為員工提供一定的社會(huì )保障，使員工獲得更多的安全感和穩定感。有著(zhù)這樣的保障，員工也會(huì )更加穩定地留在企業(yè)工作，增加員工的歸屬感和忠誠度，并且有效遏制人才流失。

一般建議，針對員工的保險，企業(yè)如果還沒(méi)有全員配置好社保之前，肯定優(yōu)先配置雇主責任險；即便是全員配置好了社保，若是民營(yíng)企業(yè)，仍然建議針對工傷保險的規定當中，需要由用人單位自行承擔的部分，繼續用雇主責任險把缺口補足。

當企業(yè)真的已經(jīng)把工傷風(fēng)險保障好了的情況下，確實(shí)到了考慮增加員工幸福感，吸引和留才的時(shí)候，才考慮配置員工福利。

現實(shí)的情況是，許多沒(méi)有保險采購經(jīng)驗的企業(yè)管理者首次來(lái)咨詢(xún)的，都是員工福利類(lèi)的保險。造成這一情況的主要原因是，企業(yè)管理者對工傷責任或者說(shuō)工傷風(fēng)險的認知和了解不足，再一個(gè)就是供給端，保險采購決策者往往不太容易搜尋到真正專(zhuān)業(yè)的企業(yè)保險服務(wù)商，企險知識普惠也是一個(gè)較為小眾的領(lǐng)域，客戶(hù)不太容易通過(guò)自己專(zhuān)研去組建完整的知識框架和形成最終的解決方案。所以，購買(mǎi)企業(yè)保險建議還是尋找專(zhuān)業(yè)的企業(yè)保險經(jīng)紀人進(jìn)行咨詢(xún)。

02

針對企業(yè)財產(chǎn)的保險

企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，財產(chǎn)和資產(chǎn)面臨的風(fēng)險多種多樣，如火災、水災、爆炸、盜竊等。每一種風(fēng)險都會(huì )給企業(yè)帶來(lái)嚴重的影響，損失不可估量。企業(yè)通過(guò)購買(mǎi)財產(chǎn)保險將可獲得保障，避免一旦遭受財產(chǎn)損失所帶來(lái)的重大后果。

針對企業(yè)財產(chǎn)的保險不一定適用于所有企業(yè)。一般諸如工廠(chǎng)，建筑施工或安裝工程，倉儲物流以及擁有或者管理著(zhù)建筑物，設施設備，機器流水線(xiàn)，庫存貨物等財產(chǎn)的企業(yè)會(huì )優(yōu)先考慮配置財產(chǎn)險，而各種『輕資產(chǎn)』企業(yè)則往往認為沒(méi)有配置此類(lèi)保險的必要。

企業(yè)在購買(mǎi)財產(chǎn)保險時(shí)，保險公司會(huì )根據公司財產(chǎn)的價(jià)值、風(fēng)險等構建相應的保險計劃，這樣保險公司會(huì )為企業(yè)制定一系列安全措施，起到了我們所說(shuō)的“引導作用”。這些措施一方面幫助企業(yè)防范風(fēng)險，另一方面也提高了企業(yè)的自身安全管理水平，降低了企業(yè)經(jīng)營(yíng)維護的成本。

企業(yè)財產(chǎn)保險可以為企業(yè)對資產(chǎn)和財產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評估和決策提供有力支持。企業(yè)通過(guò)購買(mǎi)財產(chǎn)保險可以了解和掌握自己財產(chǎn)的現值和風(fēng)險價(jià)值，有效地支持企業(yè)商業(yè)決策，從而保證企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩定性和可持續發(fā)展。

企業(yè)在購買(mǎi)財產(chǎn)保險后，能夠給客戶(hù)或供應商等相關(guān)方帶來(lái)一定的安全感。這樣可以為企業(yè)加強合作伙伴間的信任關(guān)系，提高企業(yè)商業(yè)信譽(yù)度，為企業(yè)吸引更多合作伙伴，獲取更多的商業(yè)機會(huì )。

財產(chǎn)險的種類(lèi)很多，再加上有大量附加險，可以根據企業(yè)不同的實(shí)際情況和需求酌情定制，企業(yè)的管理者往往沒(méi)法掌握全面的信息。通常，建議稍微大型一些的工廠(chǎng)或者工程建設項目，多多尋求靠譜的保險經(jīng)紀人提供專(zhuān)業(yè)化的咨詢(xún)和服務(wù)，以求獲得最佳的保障效果。

受制于篇幅所限，我們會(huì )在今后的專(zhuān)項文章中對各個(gè)險種進(jìn)行詳細介紹。為了便于讀者理解，本文中我們盡量用通俗易懂的方式，通過(guò)對比和分類(lèi)，幫助大家對財產(chǎn)保險各個(gè)險種有一個(gè)大概的認知。其中有一些險種是綜合保險，保險責任豐富，保障范圍可能超出了『狹義的財產(chǎn)保險』的范疇，我們也會(huì )列入，以期盡可能全面地呈現。

1、按保險責任的表述可分為列明風(fēng)險承保和列明除外承保：

    (1)列明風(fēng)險承保：財產(chǎn)基本險，財產(chǎn)綜合險

    (2)列明除外承保：財產(chǎn)一切險

2、按保險標的若非『靜置』而是『移動(dòng)』的，有貨運險

3、按保險標的若非『實(shí)體』而是『虛擬/數據』的，有網(wǎng)絡(luò )安全保險（Cyber）

4、按保險標的實(shí)際價(jià)值是不斷積累、增長(cháng)的，有工程保險（建筑工程一切險，安裝工程一切險）等

5、按機器設備非因自然災害或者意外事故，而是技術(shù)人員誤操作、設計制造或安裝錯誤等原因導致的損壞或滅失的，有機損險

6、還有常常跟財產(chǎn)險一起投保的營(yíng)業(yè)中斷保險

03

針對生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的對外責任保險

現在越來(lái)越多的客戶(hù)、投資人和員工開(kāi)始關(guān)注企業(yè)的責任和品牌形象。這就需要企業(yè)有更全面的責任權益保障機制，而責任保險可以為企業(yè)提供相應的保障措施，提高企業(yè)形象和品牌信譽(yù)度，從而提高企業(yè)的核心競爭力。

我國的眾多法律法規都對企業(yè)購買(mǎi)責任保險提出了指導、引導和規范。例如，在我國個(gè)別行業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當中，有購買(mǎi)強制性的責任保險的要求，如工程承包、道路運輸等行業(yè)。此外，一些新型業(yè)務(wù)需要購買(mǎi)相應的責任保險以獲取相應的資質(zhì)認證。

企業(yè)購買(mǎi)責任保險除了為企業(yè)提供保障外，還可以減輕企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，使企業(yè)可以安心經(jīng)營(yíng)。這樣，企業(yè)就可以專(zhuān)注于業(yè)務(wù)開(kāi)拓、產(chǎn)品創(chuàng )新和業(yè)務(wù)管理等方面，提高企業(yè)的核心競爭力，加速企業(yè)的發(fā)展。

企業(yè)在日常生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)過(guò)程當中，難免會(huì )因為疏忽、過(guò)失或者是發(fā)生意外事故，導致對第三方的侵權和損害，依法產(chǎn)生了需要對第三方進(jìn)行經(jīng)濟賠償的責任。以及在這個(gè)過(guò)程中往往會(huì )隨之產(chǎn)生訴訟和法律的費用。

責任保險大類(lèi)就是應對這部分的風(fēng)險損失。為了區別于第一部分的雇主責任險，我們在此處加上了『對外』二字。

接下來(lái)，我們對『對外』責任的保險大致的分類(lèi)作介紹：

1、公眾責任險（場(chǎng)所類(lèi)）：經(jīng)營(yíng)有對外接待的場(chǎng)所的企業(yè)，如酒店、咖啡館、餐廳、游樂(lè )園、醫院等等

    當然，廣義的公眾責任險還包括道路客運承運人責任險、供電責任險、環(huán)境污染責任險等

2、產(chǎn)品責任險：生產(chǎn)產(chǎn)品的廠(chǎng)家，如電池廠(chǎng)、手機廠(chǎng)、玩具廠(chǎng)等等

3、職業(yè)責任險：針對專(zhuān)家責任，如醫療責任險、各類(lèi)設計責任險，律師職業(yè)責任險、注冊會(huì )計師責任險，董事及高管責任險等等

04

信用和保證類(lèi)保險

近年來(lái)，隨著(zhù)我國金融、保險及權益保護法律法規的完善，信用保險和保證保險類(lèi)產(chǎn)品逐漸受到大眾關(guān)注。信用保險和保證保險作為風(fēng)險分散工具，對保護企業(yè)現金流，企業(yè)增信，促進(jìn)貿易和項目的開(kāi)展和實(shí)施起到了積極作用，同時(shí)也填補了傳統風(fēng)險保險市場(chǎng)中的空白。

信用保險是指在一定額度內對借款債務(wù)方（企業(yè)）的信用狀況進(jìn)行保險，當其發(fā)生信用違約、失信等情況時(shí)，由保險公司向貸款債權人（銀行）或因交易而受到損失的買(mǎi)方、供應商（B2B企業(yè)）提供賠償。信用保險的購買(mǎi)適用于出口貿易、中小企業(yè)融資貸款、企業(yè)供應鏈風(fēng)險管理等場(chǎng)景。

保證保險是指企業(yè)或個(gè)人購買(mǎi)保險后，保險公司向買(mǎi)方、申請人或貸款人等提供保證，保證其承諾或提供擔保的費用、服務(wù)或商品的履行能力、質(zhì)量、規格等，從而保證商業(yè)活動(dòng)通暢進(jìn)行。

1. 減少損失

企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中一旦出現信用違約、失信等情況時(shí)，很容易導致經(jīng)營(yíng)上的困難，甚至出現破產(chǎn)。而如果企業(yè)購買(mǎi)信用保險，就可以在發(fā)生信用違約或失信時(shí)獲得保險公司給出的賠償，減少企業(yè)損失。

2. 經(jīng)濟效益

信用和保證保險有利于緩解中小企業(yè)在融資過(guò)程中受到擔保條件的制約，從而提高融資渠道的多樣性和資金融通效率。購買(mǎi)信用保險對于企業(yè)的綜合融資成本有一定的優(yōu)勢，同時(shí)也可以提高企業(yè)獲得信用貸款的機會(huì )。

購買(mǎi)信用和保證保險可以減輕企業(yè)風(fēng)險壓力，降低企業(yè)承擔風(fēng)險所帶來(lái)的經(jīng)濟成本。同時(shí)，保證保險可提供保障，以確保履行所簽訂的保證合同，對企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)提供了極大的支持和保障。

3. 促進(jìn)貿易

在國際貿易活動(dòng)中，由于交易雙方之間的語(yǔ)言、文化及法律制度等差異而常常會(huì )導致一些交易糾紛，從而影響貿易雙方的信用和商譽(yù)。而購買(mǎi)信用和保證保險，則可降低貿易糾紛所帶來(lái)的損失和成本，降低貿易風(fēng)險，提高商業(yè)信譽(yù)度，這有利于促進(jìn)貿易的更好發(fā)展。

05

實(shí)際案例

以下我們用三個(gè)比較有代表性的案例來(lái)引導大家掌握企業(yè)配置商業(yè)保險的思路

工程類(lèi)企業(yè)購買(mǎi)保險則亦可參考這篇文章：為大國基建保駕護航，一文詳解工程相關(guān)保險

總結

企業(yè)的管理者可以從上述的四大方面梳理企業(yè)的風(fēng)險角度出發(fā)，尋求和定制出貼合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的保險綜合方案，進(jìn)行風(fēng)險轉嫁，從而讓企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加安全、安心。企業(yè)保險，助力企業(yè)穩健發(fā)展！