環(huán)境污染責任保險是一種以被保險人因環(huán)境污染而應承擔的環(huán)境侵權損害賠償或治理責任為標的的責任保險。其保險金主要用于支付被保險人因環(huán)境污染造成的損害賠償責任，個(gè)別的還包括了環(huán)境污染的清理費用。簡(jiǎn)言之，環(huán)境污染責任保險，是現代企業(yè)通過(guò)建立保險資金池以達到分散環(huán)境污染賠償風(fēng)險的效果。同時(shí)，由于環(huán)境污染責任保險對于受害者的賠償提供了保障，有利于環(huán)境污染責任的落實(shí)，因此得到了世界各國的支持。

回顧世界主要工業(yè)化國家的發(fā)展歷史，在工業(yè)制造能力迅速發(fā)展的同時(shí)往往伴隨著(zhù)嚴峻環(huán)境污染問(wèn)題。在與環(huán)境問(wèn)題斗爭的過(guò)程中，這些工業(yè)化國家也積累了許多寶貴的經(jīng)驗，其中環(huán)境污染責任保險便是有效的治理手段之一。英國作為最早進(jìn)行工業(yè)革命走向工業(yè)化的國家，發(fā)展過(guò)程中的環(huán)境污染問(wèn)題曾經(jīng)一度困擾整個(gè)英國社會(huì )。然而也正是因為嚴峻的環(huán)境污染問(wèn)題，推動(dòng)了環(huán)境污染責任保險在英國的發(fā)展，并形成了較為獨特的保險制度。

英國的環(huán)境污染責任保險發(fā)展于20世紀60年代，起因便是由于工業(yè)化進(jìn)程導致的環(huán)境污染問(wèn)題。其中最典型的事件就是著(zhù)名的“倫敦煙霧事件”，該環(huán)境污染事件直接造成近4000人死亡，無(wú)數倫敦居民的身體健康受到損害，對整個(gè)英國社會(huì )造成巨大的影響。隨著(zhù)環(huán)境污染問(wèn)題的爆發(fā)，英國一方面加緊制定相關(guān)的環(huán)境法律，其中便包括了世界上第一部現代意義上的空氣污染防治法——《清潔空氣法案》；另一方面英國社會(huì )積極地通過(guò)各種途徑降低環(huán)境污染的損害，提高工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的社會(huì )責任感，加強社會(huì )各界對于環(huán)境問(wèn)題的監督。但在對環(huán)境污染進(jìn)行追責時(shí)，由于環(huán)境污染問(wèn)題所產(chǎn)生的賠償金額往往十分巨大，一般企業(yè)難以承擔，其結果就是最終由政府買(mǎi)單，造成對公共利益的二次侵犯。正是基于以上原因，環(huán)境污染責任保險在英國開(kāi)始出現并發(fā)展。

英國環(huán)境污染責任保險大多數情況下屬于自愿保險，僅核污染、海上油污染等法律特別規定的環(huán)境污染領(lǐng)域才實(shí)行強制保險。久而久之英國形成了政府不加干預，轉而交給市場(chǎng)自行安排的環(huán)境污染責任保險運作模式。

具體來(lái)說(shuō)英國環(huán)境污染責任保險具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，初期發(fā)展較慢。在發(fā)展初期，投保企業(yè)以及保險公司對于環(huán)境污染責任保險都沒(méi)有表現出濃厚的興趣，究其原因主要有以下兩點(diǎn)：其一，從保險公司角度來(lái)看。首先，環(huán)境污染問(wèn)題的賠償責任較重，甚至可能造成保險公司破產(chǎn)等嚴重情形，承保風(fēng)險較高。此外，由于環(huán)境污染問(wèn)題具有潛伏性的特點(diǎn)，所以對承保技術(shù)的要求更高。對于不同的環(huán)境污染問(wèn)題，保險費率的設計規則也不盡相同，保險公司一般需要實(shí)地調查確定，承保成本自然變高。其二，從投保的企業(yè)角度來(lái)看。對于企業(yè)來(lái)說(shuō)，投保環(huán)境污染責任保險的目的在于轉嫁風(fēng)險，防止承擔過(guò)重的損害賠償責任。但在實(shí)踐中，投保企業(yè)與保險公司之間往往存在著(zhù)信息上的不對稱(chēng)，在英國實(shí)行自愿保險的情況下給了投保企業(yè)選擇的余地，出于僥幸心理便不會(huì )進(jìn)行投保。同時(shí)由于環(huán)境污染責任保險的費率較高，一些企業(yè)為了降低成本也不選擇投保。

第二，承保條件嚴苛，除外條款復雜。由于承保環(huán)境污染責任保險的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大，英國保險商基本上對于環(huán)境污染責任保險合同都采取了嚴苛的審查態(tài)度。即使保險合同最終成立，合同中的除外條款也較多。大體來(lái)說(shuō)，英國環(huán)境污染責任保險的除外條款主要包括以下幾項：（1）特定環(huán)境污染。由于英國的環(huán)境污染責任保險存在個(gè)別由法律規定強制投保的環(huán)境污染領(lǐng)域，因此由其產(chǎn)生的環(huán)境污染責任常常被列為除外條款。（2）環(huán)境污染行為主觀(guān)為故意。在環(huán)境污染責任保險合同中，若投保人故意不遵守法律或有關(guān)規定實(shí)施環(huán)境污染行為，因此產(chǎn)生的賠償責任一般不屬于保險公司的承保范圍。（3）投保人未在合理范圍內預防緩解可預見(jiàn)的環(huán)境污染。在投保企業(yè)或其雇員已經(jīng)預見(jiàn)并且有能力減少或避免環(huán)境污染的發(fā)生，但沒(méi)有采取相關(guān)措施，那么因此而產(chǎn)生的環(huán)境污染賠償責任就不會(huì )納入保險賠償的范圍。

第三，承保機構非專(zhuān)門(mén)化。由于英國采取自愿投保制度，因此英國并沒(méi)有設立專(zhuān)門(mén)機構經(jīng)營(yíng)，而是由商業(yè)保險公司進(jìn)行承保。商業(yè)保險公司自行經(jīng)營(yíng)環(huán)境污染責任保險，自負盈虧，政府很少會(huì )加以干涉。對于環(huán)境污染責任保險的種類(lèi)、費率以及保險期間等合同條款，保險公司具有自主決定權，一般通過(guò)保險公司與投保企業(yè)協(xié)商確定。這樣的設計使得英國的環(huán)境污染責任保險更加具有靈活性，在發(fā)展的過(guò)程中對于市場(chǎng)的需求也更加敏感，可以在短時(shí)間內做出反應。但同時(shí)由于承保機構的分散，在環(huán)境污染責任保險的管理上較為不便，也使得環(huán)境污染責任保險的條款千差萬(wàn)別。

為了緩解愈發(fā)明顯的環(huán)境污染問(wèn)題，我國的環(huán)境污染責任保險在近十幾年間發(fā)展起來(lái)。根據統計，僅2002年到2012年這十年間，我國環(huán)境污染事件就達17500多件，環(huán)境污染責任保險的發(fā)展與環(huán)境問(wèn)題的凸顯密不可分。

環(huán)境污染責任保險在我國發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出了一些問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)有以下兩個(gè)方面：

第一，相關(guān)法律不夠健全。法律制度對于環(huán)境責任保險的作用主要體現在以下兩個(gè)方面：其一，環(huán)境污染責任保險與法律的健全密切相關(guān)。環(huán)境污染責任保險雖然已經(jīng)被寫(xiě)入《環(huán)境保護法》之中，但僅僅以倡導性條款的形式出現，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規范進(jìn)行規制。由于專(zhuān)門(mén)性法律規范的缺位，環(huán)境污染責任保險缺乏統一的發(fā)展規范，并且相關(guān)爭議的解決效率不高。其二，環(huán)境污染責任保險的保險標的是因環(huán)境污染而產(chǎn)生的賠償責任。因此對于賠償責任的歸責以及其賠償范圍的界定十分關(guān)鍵。我國法律對于環(huán)境污染責任的規定主要散見(jiàn)于《民法總則》《環(huán)境保護法》《大氣污染防治法》以及《水污染防治法》等法律規范中。由于相關(guān)規范較為分散且不甚詳盡，因此對于環(huán)境污染責任的確定依舊產(chǎn)生了許多分歧，這在無(wú)形之中加大了環(huán)境污染責任保險的經(jīng)營(yíng)成本。

第二，發(fā)展不夠充分。我國環(huán)境污染責任保險是近十幾年才發(fā)展起來(lái)的，從投保金額、市場(chǎng)比例以及參保企業(yè)數來(lái)看都不如歐美發(fā)達國家。從保險公司的角度來(lái)看。環(huán)境污染責任保險難以在短時(shí)間內盈利，反而有可能因為高額賠償而造成損失。保費收入與環(huán)境污染責任之間的巨大差距使得保險公司對于環(huán)境污染責任保險缺乏興趣。從企業(yè)的角度來(lái)看。首先，保險公司的環(huán)境污染責任保險供給不足，且限制較多，阻礙了企業(yè)投保。不僅有很多企業(yè)由于難以達到要求被拒絕承保，嚴苛的可保范圍及除外條款也使得環(huán)境污染責任保險的功能大打折扣。其次，我國環(huán)境污染的處罰難以落實(shí)。在部分環(huán)境污染事件中，企業(yè)無(wú)力承擔環(huán)境污染的賠償費用，出于環(huán)境污染的公共危害性，結果由政府出資治理。由此部分企業(yè)更是冒著(zhù)被處罰甚至責令停產(chǎn)的風(fēng)險而榨取短期的高利潤。

同時(shí)隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展，環(huán)境污染問(wèn)題將不斷顯現，而環(huán)境污染責任保險卻沒(méi)有發(fā)揮出應有的效用?；仡櫽h(huán)境污染責任保險的發(fā)展，針對我國環(huán)境污染責任保險制度，應注意以下幾個(gè)方面：

第一，加大政府支持。環(huán)境污染責任保險在屬性上具有公共性。在僅依靠市場(chǎng)作用難以快速發(fā)展的情況下，政府的推動(dòng)就十分必要。英國環(huán)境污染責任保險前期發(fā)展緩慢與英國過(guò)分依賴(lài)市場(chǎng)作用，忽視政府功能有關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，可以從兩個(gè)方面支持其發(fā)展：其一，利用財政、稅收手段扶持，在稅收政策上可以給予優(yōu)惠，并且可以在適當條件下支付財政補貼。其二，加強監管引導，著(zhù)重防范道德風(fēng)險以及逆向選擇問(wèn)題，督促保險公司及時(shí)履行支付保險金的義務(wù)，對于違法主體依法給予處罰。

第二，健全法律制度。英國的環(huán)境污染責任保險正是在相關(guān)法律規范完善后，才慢慢推廣開(kāi)的。首先，我國應當完善環(huán)境污染責任的規定，并將有關(guān)規范進(jìn)行整合，以便明確責任歸屬。其次，在環(huán)境污染責任保險的發(fā)展過(guò)程中，應當適時(shí)地針對環(huán)境污染責任保險制定法律規范。我國生態(tài)環(huán)境部在2017年6月已經(jīng)就《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，相信在不久的將來(lái)會(huì )出臺專(zhuān)門(mén)的規則來(lái)規制環(huán)境污染責任保險。

第三，建立強制保險與自愿保險相結合的保險制度。在環(huán)境污染責任保險的運作方式上，主要分為強制保險與自愿保險兩種。英國以自愿保險為主，強制保險為輔，這樣雖然能充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，但不利于環(huán)境污染責任保險的發(fā)展。尤其是在我國環(huán)境污染責任保險起步較晚的情況下，更應盡快發(fā)揮環(huán)境污染責任保險的保障作用。因此，應建立以強制保險為主，自愿保險為輔的保險制度。強制保險為主可以防止逆向選擇及僥幸心理，同時(shí)減少保險公司風(fēng)險，鼓勵經(jīng)營(yíng)。強制保險也便于統一管理與制度設計，對于其發(fā)展較為合理。自愿保險為輔，可以對強制保險未覆蓋的環(huán)境污染責任進(jìn)行彌補。在強制保險制度下，一般存在最高賠付限額，此時(shí)企業(yè)就可以通過(guò)投保自愿保險補償多余的環(huán)境污染責任。

本文來(lái)源：《中國保險報網(wǎng)》