2019年的這次疫情給了人們許多啟示，特別是對風(fēng)險、后果損失、風(fēng)險韌性和保險的思考。

人保財險原執行副總裁王和認為，疫情過(guò)后，無(wú)論是企業(yè)，還是家庭，都需要重新檢視自身的風(fēng)險，以及風(fēng)險可能造成的影響和損失，重新考慮和規劃“連續性管理”問(wèn)題，包括運用保險，打造自身的風(fēng)險韌性。

將應急產(chǎn)品“常態(tài)化”

王和指出，就企業(yè)而言，這次疫情帶來(lái)的最大問(wèn)題是“營(yíng)業(yè)中斷”造成的損失。從保險的角度看，通常企業(yè)安排“企業(yè)財產(chǎn)保險”，這種保險主要是解決企業(yè)因自然災害和意外事故導致的財產(chǎn)損失，通過(guò)保險賠償，為企業(yè)的災后重建提供資金保障。但在許多情況下，企業(yè)不僅要面對財產(chǎn)損失，還有面對在恢復重建過(guò)程中的營(yíng)業(yè)中斷損失，即在恢復重建期間，企業(yè)不僅沒(méi)有營(yíng)業(yè)收入，還要支付固定費用，如房租和工人工資等。有的時(shí)候，為了避免供貨合同違約，避免失去客戶(hù)和市場(chǎng)，還不得不增加開(kāi)支，臨時(shí)租用廠(chǎng)房設備，確保生產(chǎn)和供貨。因此，從企業(yè)的風(fēng)險充分保障，特別是韌性管理的角度看，不僅需要安排財產(chǎn)保險，還要針對風(fēng)險可能造成的后果損失，安排營(yíng)業(yè)中斷保險。

但從我國的情況看，由于對風(fēng)險缺乏專(zhuān)業(yè)認識，大多數的企業(yè)，也包括一些大型生產(chǎn)性企業(yè)，都沒(méi)有購買(mǎi)“營(yíng)業(yè)中斷保險”，一旦發(fā)生風(fēng)險，往往就只能是“自我消化”，而這種“自我消化”就使企業(yè)基本沒(méi)有風(fēng)險韌性，很容易陷入經(jīng)營(yíng)困境。這個(gè)問(wèn)題，對于絕大多數的服務(wù)型企業(yè)而言，就更為突出，因為，這些企業(yè)通常沒(méi)有太多的固定資產(chǎn)，屬于“輕結構”企業(yè)，相對風(fēng)險意識就更差，但從這次疫情的情況看，服務(wù)行業(yè)，如旅行社、餐飲業(yè)、娛樂(lè )業(yè)，特別是其中的中小型企業(yè)，承受風(fēng)險的能力更弱。

因此，在這次疫情后，要從社會(huì )層面，進(jìn)一步強化風(fēng)險韌性理念的普及，引導企業(yè)建立“業(yè)務(wù)連續性管理”計劃，特別是通過(guò)營(yíng)業(yè)中斷保險提升企業(yè)的風(fēng)險韌性。

在抗擊疫情進(jìn)入了后期，我國全面啟動(dòng)了復工復產(chǎn)工作，目的是最大限度地減少疫情對經(jīng)濟帶來(lái)的不利影響。但在復工復產(chǎn)的過(guò)程中，無(wú)論是企業(yè)，還是政府部門(mén)均面臨著(zhù)如何兼顧疫情防控任務(wù)的問(wèn)題，尤其是復工企業(yè)因感染可能導致的損失。為此，一些地方，如海南、寧波、上海和北京等地，地方政府和保險行業(yè)合作，由財政出資提供保費補貼，由保險行業(yè)成立共保體進(jìn)行承保，開(kāi)展了“復工復產(chǎn)綜合保險”，重點(diǎn)保障企業(yè)因政府疫情防控要求進(jìn)行封閉或隔離所導致的在產(chǎn)品損失、員工工資及隔離費用的支出。

在這次抗擊疫情過(guò)程中，有數十家保險公司推出了數百款具有營(yíng)業(yè)中斷保險特征的“復工復產(chǎn)保險”，許多保險產(chǎn)品是針對小微和服務(wù)型企業(yè)的。通過(guò)這種保險，不僅為企業(yè)解除了復工復產(chǎn)的后顧之憂(yōu)，不少保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據和生物識別等技術(shù)，推出了身份查詢(xún)、疫情監控和復工管理平臺，不僅為企業(yè)提供了復工風(fēng)險管理服務(wù)，還為政府的疫情防控提供了有利支持。疫情過(guò)后，相信許多企業(yè)會(huì )開(kāi)始關(guān)注營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險，關(guān)注后果損失問(wèn)題，保險行業(yè)要注意引導社會(huì )需求，在認真總結開(kāi)展“復工復產(chǎn)保險”取得的經(jīng)驗，將應急產(chǎn)品“常態(tài)化”，通過(guò)營(yíng)業(yè)中斷保險的安排，進(jìn)一步提升企業(yè)的風(fēng)險韌性。

利用保險分散風(fēng)險

王和表示，在這次疫情中，外貿企業(yè)面臨巨大挑戰，外貿企業(yè)要學(xué)會(huì )利用保險，特別是出口信用保險，分散風(fēng)險，例如，對于一些尚未付款的訂單，就可能出現在出運前，因買(mǎi)家的各種因素導致拒收和拒付，給外貿企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。這類(lèi)損失外貿企業(yè)可以通過(guò)出口信用保險的“出運前風(fēng)險保險”來(lái)轉移風(fēng)險。

疫情導致2020年?yáng)|京奧運會(huì )的延期。近年來(lái)，歷屆奧運會(huì )均安排了相關(guān)保險，特別是“賽事取消保險”，通常的保險責任范圍包括電視轉播權收入、門(mén)票收入損失、贊助費波動(dòng)、廣告費損失、專(zhuān)利費損失、利率或匯率的變動(dòng)損失。

除了奧運會(huì )，這次疫情正值春節，為春節準備的一系列活動(dòng)，如廟會(huì )等，都因這次疫情而取消，這也引發(fā)人們的思考，即在組織一些大型的活動(dòng)和體育賽事，如廟會(huì )、演唱會(huì )、馬拉松比賽等活動(dòng)過(guò)程中，均涉及大量的前期投入，因地震、臺風(fēng)、爆炸、傳染病等突發(fā)性重大災難和事件的發(fā)生，導致不得不取消活動(dòng)，產(chǎn)生的后果損失是肯定的，這種風(fēng)險如何解決。從國外的實(shí)踐看，通常是由主辦方安排“活動(dòng)（賽事）取消保險”來(lái)解決，因此，通過(guò)這次疫情，保險行業(yè)應當與相關(guān)行業(yè)加強合作，通過(guò)推廣“活動(dòng)（賽事）取消保險”分散主辦方的風(fēng)險，同時(shí)，也可以有效保護消費者的利益。

這次疫情，剛好發(fā)生在春節長(cháng)假期間，對許多人的旅游，特別是出國旅游計劃產(chǎn)生了重大影響，人們不得不取消預訂的機票和酒店，因此，蒙受了不小的損失。近年來(lái)，保險行業(yè)與在線(xiàn)旅游平臺（OTA）開(kāi)展了合作，在一些出國旅游產(chǎn)品中“打包”進(jìn)了“行程取消保險”，在這次疫情中，這些保險就很好地發(fā)揮了保障旅行者利益的作用。

我國旅游的“行程取消保險”市場(chǎng)巨大。未來(lái)，一方面保險行業(yè)要開(kāi)發(fā)更加適銷(xiāo)對路和物美價(jià)廉的產(chǎn)品，以滿(mǎn)足旅游消費者的需要，另一方面消費者要關(guān)注出行取消風(fēng)險，不僅可以通過(guò)旅行社和在線(xiàn)平臺購買(mǎi)保險，也可以為自己安排一種長(cháng)期的，且包括取消保險的旅行保險。 （來(lái)源：21世紀經(jīng)濟報道）