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摘要

預防和制止民生領(lǐng)域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權力排除限制競爭。市場(chǎng)壟斷和行政性壟斷，都會(huì )扭曲競爭機制、破壞競爭秩序，損害創(chuàng )新。  

我國反壟斷法并未將保險行業(yè)排除適用。雖允許保險行業(yè)存在一定的特殊限制競爭行為，但其成立條件、運行程序、實(shí)施細則必須限制在反壟斷法和相關(guān)反壟斷實(shí)施規定中，不得超出法律規定的范圍。保險行業(yè)傳統經(jīng)營(yíng)模式中潛在的壟斷風(fēng)險不容忽視，保險機構經(jīng)常進(jìn)行反壟斷風(fēng)險自查極為必要。

保險業(yè)反壟斷話(huà)題再度引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。近日，在2023年民生領(lǐng)域反壟斷執法專(zhuān)項行動(dòng)典型案例（第一批）中，重慶市巴南區8家保險公司涉嫌安全生產(chǎn)責任保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安責險”）領(lǐng)域壟斷一案被公之于眾。

事實(shí)上，這并非保險業(yè)第一次因市場(chǎng)壟斷被點(diǎn)名?！督鹑跁r(shí)報》記者查閱資料發(fā)現，近年來(lái)，反壟斷執法機構發(fā)布的涉及保險的處罰案件集中出現在安責險、車(chē)險以及意外險等多個(gè)領(lǐng)域。

2022年6月24日，第十三屆全國人大常委會(huì )第三十五次會(huì )議審議通過(guò)《中華人民共和國反壟斷法（修正案）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《反壟斷法》），并于2022年8月1日起實(shí)施，自此，我國進(jìn)入“反壟斷監管常態(tài)化”階段。業(yè)內人士表示，保險行業(yè)作為涉及國計民生的重要領(lǐng)域，一直以來(lái)都是反壟斷重點(diǎn)監管對象。保險行業(yè)傳統經(jīng)營(yíng)模式中潛在的壟斷風(fēng)險不容忽視，保險機構經(jīng)常進(jìn)行反壟斷風(fēng)險自查極為必要。

8家險企壟斷學(xué)平險被罰

根據舉報，重慶市原工商行政管理局于2017年6月對重慶市巴南區人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司涉嫌達成并實(shí)施壟斷協(xié)議行為立案調查。經(jīng)查，當事人通過(guò)協(xié)商達成一致，在巴南區教育委員會(huì )管理的中小學(xué)、幼兒園、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區承保學(xué)平險，對巴南區學(xué)平險銷(xiāo)售市場(chǎng)進(jìn)行分割，限制其他保險公司加入巴南區學(xué)平險市場(chǎng)，并對學(xué)平險的價(jià)格進(jìn)行固定和變更，統一學(xué)平險的保費保額。

今年3月，重慶市市場(chǎng)監管局對重慶市巴南區8家保險公司達成并實(shí)施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定，責令當事人停止違法行為，沒(méi)收違法所得合計594萬(wàn)元，并按照2016年度銷(xiāo)售額的1%，也就是557萬(wàn)元，進(jìn)行罰款，罰款共計1151萬(wàn)元。

國家市場(chǎng)監督管理總局表示，8家當事人屬于具有競爭關(guān)系的學(xué)平險承保機構，通過(guò)達成和實(shí)施壟斷協(xié)議，排除、限制了當事人之間的競爭，破壞了巴南區學(xué)平險領(lǐng)域公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境。案件的查處有力保護了重慶市巴南區學(xué)平險行業(yè)的公平競爭秩序，維護了廣大中小學(xué)生的利益和社會(huì )公共利益，也進(jìn)一步提高了保險行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的競爭合規意識。

學(xué)平險是針對在校學(xué)生及幼兒開(kāi)發(fā)的一款綜合商業(yè)保險，承擔身故、傷殘、意外醫療費用補償及疾病類(lèi)醫療費用補償等責任，能夠幫助家庭分擔學(xué)生意外、疾病等風(fēng)險。該險種具有保費低、保障范圍較廣等特點(diǎn)，被保險人一般只需交納幾十元的保費就可以獲得相應保障。

2015年之前，學(xué)平險為強制投保，由學(xué)校統一組織購買(mǎi)。2015年6月，相關(guān)部門(mén)發(fā)布通知，嚴禁各級各類(lèi)學(xué)校代收商業(yè)保險保費，不允許保險公司進(jìn)校設點(diǎn)推銷(xiāo)商業(yè)保險。目前，學(xué)平險采取自愿參保原則。

記者注意到，全國多地銀保監局也曾發(fā)布相關(guān)文件，規范學(xué)平險業(yè)務(wù)，強調依法合規經(jīng)營(yíng)，要求各保險機構嚴格遵循法律法規要求，切實(shí)規范公司銷(xiāo)售人員及合作院校人員的行為。

對于學(xué)平險壟斷事件，業(yè)內人士普遍認為，各保險公司要按照重點(diǎn)維護參保人利益、適度兼顧保險人利益以及市場(chǎng)化原則，科學(xué)厘定學(xué)平險產(chǎn)品費率，加快推進(jìn)學(xué)平險產(chǎn)品改革。同時(shí)，對于任何領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)，保險公司之間都應良性競爭，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的保費和保額條件爭取業(yè)務(wù)，而不得采取惡意手段擾亂正常的市場(chǎng)秩序。

安責險共保體遭質(zhì)疑

據記者觀(guān)察，除學(xué)平險外，安責險也是壟斷案件的多發(fā)領(lǐng)域。安責險是指保險機構對投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預防服務(wù)的商業(yè)保險。

自2018年《安全生產(chǎn)責任保險實(shí)施辦法》施行以來(lái)，多地相繼推行安責險，要求高危行業(yè)全部投保。2021年9月1日，新修訂的 《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》要求8個(gè)高危行業(yè)必須購買(mǎi)安責險，同時(shí)鼓勵其他行業(yè)購買(mǎi)安責險。

但是，作為加強和改善安全生產(chǎn)管理的重要市場(chǎng)化手段，安責險卻在全國多地出現了市場(chǎng)壟斷現象，“共保體”形式成為爭議的焦點(diǎn)。

近兩年，相關(guān)主管部門(mén)多次對安責險共保體做出處罰。例如，2022年，國務(wù)院第九次大督查發(fā)現，山西省8個(gè)地市應急管理部門(mén)與保險公司簽訂協(xié)議組建共保體，限制市場(chǎng)公平競爭。同年10月，應急管理部要求各級應急管理部門(mén)自查整改，對“是否存在以共保體或入圍招標方式涉嫌市場(chǎng)壟斷以及保險經(jīng)紀公司獨家代理壟斷市場(chǎng)”等問(wèn)題深入排查整治，堅決清理帶有市場(chǎng)準入限制的行業(yè)壁壘。

事實(shí)上，共保體作為一種風(fēng)險共擔、收益共享的承保形式，確實(shí)可以分散單家保險公司的風(fēng)險。北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對《金融時(shí)報》記者表示，一些險種因為風(fēng)險較大，特別是初期運行時(shí)缺乏經(jīng)驗數據，常常由多家保險公司聯(lián)合承保，既能夠讓投保主體通過(guò)保險轉移風(fēng)險，又不至于讓某一家險企承擔過(guò)高風(fēng)險，從而保證一些特殊風(fēng)險保險市場(chǎng)的可持續發(fā)展。

“共保體在某些場(chǎng)景發(fā)揮著(zhù)重要作用，但缺點(diǎn)也十分明顯，如涉嫌壟斷?！睏顫稍普f(shuō)，特別是在一些本可以由各家保險公司獨立經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，如車(chē)輛保險，此前出現的新車(chē)共保體就因涉嫌壟斷被監管部門(mén)叫停。壟斷造成的不良后果包括產(chǎn)品價(jià)格偏高有損消費者利益、保險主體缺乏競爭導致創(chuàng )新動(dòng)力和意識不足等。

對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院副教授何小偉等近日撰文稱(chēng)，從近年我國各地的實(shí)踐來(lái)看，雖然個(gè)別地區出現了共保體涉嫌壟斷、限制競爭的問(wèn)題，但共保體對我國安責險市場(chǎng)的作用總體是積極的。避免將共保體貼上“涉嫌壟斷”的標簽，政府主管部門(mén)應加強對安責險共保體的引導與規范，對共保體可能限制公平競爭的相關(guān)約定進(jìn)行規范，允許共保體與保險機構開(kāi)展公平競爭，調動(dòng)共保體參與安責險市場(chǎng)競爭的積極性。

良性競爭維護消費者利益

黨的二十大報告將堅持以人民為中心的發(fā)展思想作為全面建設社會(huì )主義現代化國家的重大原則，將加強反壟斷和反不正當競爭、破除地方保護和行政性壟斷作為構建高水平社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的重要舉措。

2022年4月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快建設全國統一大市場(chǎng)的意見(jiàn)》也明確要求，“健全經(jīng)營(yíng)者集中分類(lèi)分級反壟斷審查制度”“加強對金融、傳媒、科技、民生等領(lǐng)域和涉及初創(chuàng )企業(yè)、新業(yè)態(tài)、勞動(dòng)密集型行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者集中審查，提高審查質(zhì)量和效率，強化壟斷風(fēng)險識別、預警、防范”。

在一系列政策部署下，國家市場(chǎng)監督管理總局開(kāi)展了2023年民生領(lǐng)域反壟斷執法專(zhuān)項行動(dòng)，調查濫用行政權力排除、限制競爭案件共計92件，辦結73件，案件辦結數比上年增長(cháng)59%。其中，醫療衛生領(lǐng)域案件主要涉及醫藥采購、醫療物資配送、醫療保險、健康體檢等行業(yè)，以實(shí)施限定或者變相限定交易行為最為典型。

中國政法大學(xué)副校長(cháng)、教授，國務(wù)院反壟斷委員會(huì )專(zhuān)家咨詢(xún)組專(zhuān)家時(shí)建中表示，預防和制止民生領(lǐng)域的行政性壟斷，有助于遏制濫用行政權力排除限制競爭。市場(chǎng)壟斷和行政性壟斷，都會(huì )扭曲競爭機制、破壞競爭秩序，損害創(chuàng )新。

“保險行業(yè)屬于金融領(lǐng)域并與民生緊密相關(guān)，壟斷行為所帶來(lái)的保險產(chǎn)品價(jià)格上漲等后果直接影響到數量龐大的消費群體?！睒I(yè)內專(zhuān)家表示，我國《反壟斷法》并未將保險行業(yè)排除適用。雖允許保險行業(yè)存在一定的特殊限制競爭行為，但其成立條件、運行程序、實(shí)施細則必須限制在《反壟斷法》和相關(guān)反壟斷實(shí)施規定中，不得超出法律規定的范圍。