工程建設領(lǐng)域轉型升級及高質(zhì)量發(fā)展時(shí)期，有必要發(fā)展工程質(zhì)量保險。在 IDI 全國試點(diǎn)取得明顯進(jìn)展之際，進(jìn)一步深入考慮 IDI本土化和制度化具有重要變革和創(chuàng )新意義。正確把握 IDI保險本質(zhì)，根植中國工程質(zhì)量風(fēng)險控制體系、積極借鑒法國等從產(chǎn)品風(fēng)險管控、保障內容、承保流程、理賠規范等多方面的寶貴經(jīng)驗，構建科學(xué)合理的承保、理賠管理機制，建立和完善中國工程質(zhì)量保險制度，從政策、制度、平臺、技術(shù)等方面推動(dòng)中國工程質(zhì)量保險朝向利于民生、與世界接軌的方向更快、更好發(fā)展，使 IDI保險在中國生根發(fā)芽壯大，是各方共同努力的方向。新中國從百廢待興中走來(lái)，經(jīng)歷了 71 年的城鄉建設大發(fā)展歷程。城鎮化建設大步推進(jìn)，城鎮常住人口比例由 18 % 增長(cháng)到約 60 %， 2018 年我國城鎮居民人均住房建筑面積為39㎡，比 1978 年人均 6.7㎡增加了 5 倍以上，城鄉建設成績(jì)斐然，建筑業(yè)在國民經(jīng)濟中的支柱作用顯著(zhù)。隨著(zhù)國民經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，百姓對建筑工程質(zhì)量、住房品質(zhì)越來(lái)越重視。做好建筑工程質(zhì)量風(fēng)險防控，切實(shí)保障工程質(zhì)量、改善住房品質(zhì)，是新時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展要求下的社會(huì )熱點(diǎn)。保險作為風(fēng)險管控、質(zhì)量保障的重要措施，如何根植建筑技術(shù)、更好融入中國當下工程質(zhì)量風(fēng)險防控體系、促進(jìn)工程實(shí)踐值得深入研究。本文通過(guò)辨析“IDI 保險與現有保險區別與聯(lián)系”，概括“IDI 保險及其風(fēng)險管理優(yōu)勢”，總結“國際DI保險實(shí)踐經(jīng)驗”的啟示，分析了“中國工程質(zhì)量風(fēng)險控制體系”及“中國工程質(zhì)量保險制度構建”，對“發(fā)展DI保險機遇與挑戰”形成了一定認識，從而深入思考了中國推廣 IDI 保險的必要性、發(fā)展 IDI 保險的切入點(diǎn)和工作方向，對中國推廣 IDI保險具有一定啟發(fā)性。1、IDI保險與相關(guān)保險區別及聯(lián)系在我國，目前與建筑工程直接相關(guān)的保險有建筑工程一切險、安裝工程一切險、職業(yè)責任保險和 IDI 保險等。IDI屬于財產(chǎn)險、工程保險屬于財產(chǎn)損失險、職業(yè)責任保險屬于責任險。厘清和處理好 IDI保險與現有建筑領(lǐng)域保險間的區別與聯(lián)系是研究和推廣 IDI 保險的前提。工程保險是針對工程項目在建設過(guò)程中可能出現的因自然災害和意外事故而造成的物質(zhì)損失、特別費用和依法應對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔的經(jīng)濟賠償責任提供保險的一種綜合性保險的因自然災害和意外事故而造成的物質(zhì)損失、特別費用和依法應對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔的經(jīng)濟賠償責任提供保險的一種綜合性保險。IDI保險主要為竣工后一定期限內出現的建筑物安全、功能、性能問(wèn)題等提供風(fēng)險保障，承保時(shí)間長(cháng)達十年，是保險在建筑深度作用的險種，是建筑領(lǐng)域現有保險的補充和深化。試點(diǎn)和推進(jìn) IDI 保險是強化采用保險措施管理工程質(zhì)量的新階段。建筑工程一切險、安裝工程一切險毋庸置疑占主導地位，工程質(zhì)量保險剛剛起步。2、IDI保險及其風(fēng)險管理優(yōu)勢IDI 是一款關(guān)系國計民生的準公共保險產(chǎn)品，作為工程質(zhì)量保障的市場(chǎng)化手段，在中國研究、試點(diǎn)的過(guò)程中不斷深入建筑產(chǎn)，助力工程質(zhì)量高質(zhì)量發(fā)展，開(kāi)啟了保險參與工程質(zhì)量責任和政府職能轉變的新模式，是商業(yè)保險配合政府職能轉型、充分發(fā)揮市場(chǎng)力量的一個(gè)典范。較其他措施， IDI 保險在工程質(zhì)量風(fēng)險管理方面主要具有下列明顯優(yōu)勢。IDI 保險以“提高建筑工程質(zhì)量”為最終目的貫穿整個(gè)建設鏈條中，系統性、專(zhuān)注度高。推行建筑工程質(zhì)量保險制度，保險公司出于自身利益著(zhù)想，降低其承保工程的質(zhì)量風(fēng)險，必定會(huì )通過(guò)建立風(fēng)險控制管理機構對工程建設全過(guò)程實(shí)行相對嚴格的質(zhì)量檢查、風(fēng)險控制和監督整改等，以此保證建筑工程質(zhì)量，降低未來(lái)可能的賠償風(fēng)險。通過(guò)工程質(zhì)量風(fēng)險控制管理機構（TIS）的施工全過(guò)程介入， IDI 可以有效地提高建筑質(zhì)量，工程質(zhì)量過(guò)程管控大于質(zhì)量問(wèn)題處理。TIS 從建設伊始便介入開(kāi)始風(fēng)險評估和控制，作為建設項目獨立的第三方，只受保險公司的聘用、由保險公司支付費用、向保險公司匯報，與工程有關(guān)的參建單位不存在關(guān)聯(lián)的利益關(guān)系，從而從體制上保證了檢查結果的公正性。發(fā)生事故后， IDI 通過(guò)迅速理賠，充分履行保險機構經(jīng)濟補償和社會(huì )管理職能。IDI 保險的推行，在房地產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展、商品房質(zhì)量問(wèn)題的投訴事件日益增多、房屋質(zhì)量問(wèn)題在房地產(chǎn)維權投訴中高居首位的情況下，有效緩解“店大欺客”、推卸責任、消費者維權困難等問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì )和諧。IDI 為政府提供一種有效的提高建筑質(zhì)量的市場(chǎng)手段，使政府擺脫出本不應當承擔的經(jīng)濟責任和行政責任，減少糾紛。推行建筑質(zhì)量潛在缺陷保險，是從市場(chǎng)經(jīng)濟規律出發(fā)，將工程質(zhì)量風(fēng)險分散轉移到保險公司身上，通過(guò)經(jīng)濟手段解決建設工程中出現的問(wèn)題，維護建筑市場(chǎng)秩序。實(shí)行 IDI 保險，政府可通過(guò)充分利用社會(huì )資源對工程質(zhì)量進(jìn)行管理，各方參建單位主動(dòng)購買(mǎi)建筑工程潛在缺陷保險，各方的風(fēng)險、利益和責任相互制約，形成了利益的制衡體系。IDI保險是國際慣例的工程質(zhì)量保障措施，起源于法國，目前已經(jīng)是一個(gè)非常成熟的險種。法國是工程潛在缺陷保險制度的發(fā)源地，也是這一制度相對完善、推行較為成功的國家。目前，世界上大多數推行工程潛在缺陷保險的國家都或多或少地借鑒了法國的模式和經(jīng)驗。在以法國和西班牙為代表的全世界近 40 個(gè)國家或地區中， IDI作為強制性保險，已成為當地的建筑質(zhì)量保障體系中重要一環(huán)。法國的工程質(zhì)量保證責任制度可以追溯到拿破侖時(shí)期。1807 年《拿破侖法典》規定：建筑師和設計師必須在建筑完工10年內負有對房屋結構缺陷做修正的嚴格責任?，F代意義的工程質(zhì)量保證責任制度的基礎是1978年制定的《斯比那塔法》（Spinetta ACT）。該法分為三部分：責任主體、保險和質(zhì)量控制監督。該法律明確對建筑工程質(zhì)量實(shí)施為期10年的潛在缺陷保險制度，并在此基礎上建立了較為完整的建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險體系。此后，法國對相關(guān)的法律進(jìn)行了全面的修訂，進(jìn)一步明確了開(kāi)發(fā)商、施工單位、分包商、材料供應商均需要對房屋質(zhì)量問(wèn)題負責，建筑結構性工程的保證期是10年。推動(dòng)西班牙潛在缺陷保險發(fā)展的契機是1999年修訂的建筑。1999年修訂的建筑法明確住宅建筑、商住樓和公共建筑必須保險，其他建筑也可投保。近年來(lái)，在歐美國家的啟發(fā)下，建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險運作機制被世界各國接受，如英國、日本、新加坡等許多國家先引入運作機制，后立法推廣。而有的國家和地區從一開(kāi)始實(shí)行的就是強制保險，如意大利、芬蘭、印度尼西亞、西班牙、瑞典、突尼斯及加拿大部分省份。由于該項業(yè)務(wù)的投保率較高和費率厘定較為合適，因此，該險種的經(jīng)濟效益和社會(huì )效益均保持較高水平。綜觀(guān)國外開(kāi)展建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險的情況，主要有以下特點(diǎn)：一是立法完備；二是制度配套；三是保險事項定義明確完備。雖然各國法律制度下的建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險是各式各樣的，但均對建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險相關(guān)內容給予了最準確、全面的規定，主要包括保險生效、保險責任、缺陷認定和理賠須知等重要內容，確保保險機制能夠順暢運行，真正實(shí)現了“明明白白保險，才能理賠無(wú)憂(yōu)”。4、中國工程質(zhì)量風(fēng)險控制體系及工程質(zhì)量保險制度萌芽建筑工程包括規劃、勘察、設計、施工、運維等諸多環(huán)節，參與建設的單位和人員繁雜，工程質(zhì)量影響因素多，工程質(zhì)量風(fēng)險控制難度大。因此，從機制體制、法律、管理方法、控制措施等進(jìn)行的工程質(zhì)量風(fēng)險防控要求和做法就構成了我國建筑工程質(zhì)量風(fēng)險控制措施體系。在法律層面，《中華人民共和國建筑法》是規范我國各類(lèi)房屋建筑及其附屬設施建造和安裝活動(dòng)的重要法律，有利于加強對建筑活動(dòng)的管理，保證建設工程的質(zhì)量和安全。在建筑工程質(zhì)量管控方面，特別地，第三條規定“建筑活動(dòng)應當確保建筑工程質(zhì)量和安全，符合國家的建筑工程安全標準”、第三十條“國家推行建筑工程監理制度”、第六十條“建筑物在合理使用壽命內，必須確保地基基礎工程和主體結構的質(zhì)量。建筑工程竣工時(shí)，屋頂、墻面不得留有滲漏、開(kāi)裂等質(zhì)量缺陷；對已發(fā)現的質(zhì)量缺陷，建筑施工企業(yè)應當修復”、第六十二條“建筑工程實(shí)行質(zhì)量保修制度。建筑工程的保修范圍應當包括地基基礎工程、主體結構工程、屋面防水工程和其他土建工程，以及電氣管線(xiàn)、上下水管線(xiàn)的安裝工程，供熱、供冷系統工程等項目；保修的期限應當按照保證建筑物合理壽命年限內正常使用，維護使用者合法權益的原則確定”。因此，可以概括為：標準（依據）監理制度（過(guò)程監管） 質(zhì)量保修制度（事后維修）基本構成了我國建筑工程質(zhì)量風(fēng)險管控的框架。在行政管理方面，為了加強對建設工程質(zhì)量的管理，保證建設工程質(zhì)量，保護人民生命和財產(chǎn)安全，000 年 1 月，國務(wù)院發(fā)布了《建設工程質(zhì)量管理條例》（國務(wù)院令 2000 年第 279 號），進(jìn)一步明確了建設單位、勘察單位、設計單位、施工單位、工程監理單位五方責任主體的責任和義務(wù)，并規定建筑工程質(zhì)量具體保修年限（第十四條）“在正常使用條件下，建設工程的最低保修期限為：（一）基礎設施工程、房屋建筑的地基基礎工程和主體結構工程，為設計文件規定的該工程的合理使用年限；（二）屋面防水工程、有防水要求的衛生間、房間和外墻面的防滲漏，為 5 年；（三）供熱與供冷系統，為 2個(gè)采暖期、供冷期；（四）電氣管線(xiàn)、給排水管道、設備安裝和裝修工程，為 2年。其他項目的保修期限由發(fā)包方與承包方約定。建設工程的保修期，自竣工驗收合格之日起計算”。該條例指明了工程質(zhì)量具體的保修范圍和最低保修期限，對工程質(zhì)量風(fēng)險防控具有重要的實(shí)操意義。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的深化，工程質(zhì)量管理模式、風(fēng)險控制方式、手段也朝向多元化、市場(chǎng)化轉變：從早期簡(jiǎn)單的“施工企業(yè)自檢”“施工企業(yè)自檢與建設單位組織質(zhì)量驗收相結合”，到現如今多措并舉“建設單位、施工企業(yè)、監理、政府等多方共同監管”、試點(diǎn) IDI保險管理措施、全過(guò)程咨詢(xún)等。但是在工程質(zhì)量管理方面，政府始終處于主導地位，未能從根本上實(shí)現職能轉變，工程質(zhì)量風(fēng)險防控市場(chǎng)經(jīng)濟措施發(fā)揮不夠充分。保險是通過(guò)合同進(jìn)行風(fēng)險管理的，是靠配套機制、科學(xué)方法、經(jīng)濟措施實(shí)現風(fēng)險消減、轉移、補償的市場(chǎng)經(jīng)濟手段，是國家工程質(zhì)量風(fēng)險防控體系中的重要一環(huán)。工程建造始終離不開(kāi)風(fēng)險的預防、轉移和控制，風(fēng)險控制是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下最有效的工程質(zhì)量保障和提升手段之一，為了適應建筑市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，進(jìn)入20世紀，國家工程建設行政主管部門(mén)開(kāi)啟了工程質(zhì)量保險制度的系統研究和探索。從2002年開(kāi)始，人保財險與建設部、保監會(huì )進(jìn)行了建設工程質(zhì)量保險制度的研究實(shí)踐，開(kāi)發(fā)的《住宅質(zhì)量保證保險條款》是我國最早開(kāi)辦的建筑工程質(zhì)量保險產(chǎn)品；法再北分公司結合各地相關(guān)的法律、法規要求，考慮到該產(chǎn)品自身的特殊性和責任的長(cháng)期性，積極配合中央和地方政府及保險公司共同推進(jìn)該產(chǎn)品的創(chuàng )新研發(fā)工作。在大量基礎工作及試點(diǎn)基礎上，2005年 月5日，住房和城鄉建設部和中國保險監督管理委員會(huì )聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)建設工程質(zhì)量保險工作的意見(jiàn)》（建質(zhì)〔2005〕133號）文件，要求“各地建設行政主管部門(mén)和保險監管部門(mén)應共同推動(dòng)工程技術(shù)風(fēng)險評級體系的建立”，為在我國推行工程質(zhì)量保險提供了基本制度框架。2010年05月04日，住建部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強化住宅工程質(zhì)量管理和責任的通知》（建市〔2010〕68號），要求“加強工程質(zhì)量保修管理”“建設單位要逐步推進(jìn)質(zhì)量安全保險機制，在住宅工程項目中實(shí)行工程質(zhì)量保險，為用戶(hù)在工程竣工一定時(shí)期內出現的質(zhì)量缺陷提供保險”。這些行政文件對推進(jìn)采用保險手段促進(jìn)建筑工程質(zhì)量具有重要的意義。IDI 在上海市保障性住宅工程和商品住宅工程、北京新建、改建、擴建住宅項目中強制推行，是地方政府通過(guò)行政手段強制實(shí)施的保險。截止到 2019年底，全國在北京、上海、江蘇、浙江、安徽、山東、河南、廣東、廣西、四川、福建、云南、青海、江西、山西、海南、深圳等省市開(kāi)展 IDI試點(diǎn)工作，其中上海地區 2018年 IDI保險保費收入已達 7 億元，承保了約 300 個(gè)項目，人保、平安和太保為主承保公司。IDI在中國從研究到試點(diǎn)推廣已有 20余年，發(fā)展機遇與挑戰并存。一方面，中國工程量巨大，采取實(shí)操性強的措施，更充分發(fā)揮市場(chǎng)力量，保障工程質(zhì)量，切實(shí)需要 IDI保險；另一方面， IDI保險若要在中國發(fā)展好，既需要充分兼顧中國工程建設需求，加強研究讓其深入融入國內現有的工程質(zhì)量風(fēng)險防控體系、建筑工程實(shí)踐，也需要積極借鑒法國等從產(chǎn)品風(fēng)險管控、保障內容、承保流程、理賠規范等多方面的寶貴經(jīng)驗，兼顧中國國情，創(chuàng )新配套實(shí)施保障措施。因此，如何從政策、制度、平臺、技術(shù)上支持中國工程質(zhì)量保險朝向利于民生、與世界接軌的方向更快、更好發(fā)展將是各方共同努力的方向。
