安全生產(chǎn)事關(guān)人民群眾生命財產(chǎn)安全， 事關(guān)改革成效、 經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )穩定。保險作為保障安全生產(chǎn)的重要手段， 在保障企業(yè)安全生產(chǎn)、 保護人民群眾生命和財產(chǎn)安全中發(fā)揮了積極作用。 

 一、當前制約安責險加快發(fā)展的主要因素

（一） 外部因素

1、安責險的“強制性”特征未得到強化

生產(chǎn)企業(yè)普遍對安責險的認識還不夠充分，大部分企業(yè)認為購買(mǎi)傳統的企財險、 雇主險等險種本身就加重了企業(yè)負擔。國家 《安全生產(chǎn)責任保險實(shí)施辦法》 頒發(fā)以后， 雖然地方各級政府也頻頻發(fā)文進(jìn)行推動(dòng)， 但生產(chǎn)企業(yè)理解和執行不到位。

2、有承保能力的保險公司少

一家優(yōu)秀的保險公司要從資產(chǎn)與償付能力兩個(gè)方面進(jìn)行綜合考量， 只有資本雄厚且償付能力高的企業(yè)才能承保高保額且風(fēng)險較高的險種。目前我國市場(chǎng)上的財險公司數量多， 但真正有能力承保如安責險這類(lèi)高賠付率險種的公司卻不多。

3、缺乏三方溝通合作的平臺

生產(chǎn)企業(yè)對于政府相關(guān)部門(mén)的安全生產(chǎn)宣導和消防檢查經(jīng)常是應付了事， 而保險公司前往企業(yè)展業(yè)亦頻頻遇到閉門(mén)羹。政府和保險公司分別行動(dòng)，卻總是收效甚微， 沒(méi)有形成一個(gè)三方溝通反饋合作的互利互惠平臺。

（二） 內部因素

1、賠付率居高不下

各地安責險的賠付率有所不同， 但都處于高賠付率的狀態(tài)。對保險公司而言， 一個(gè)險種的賠付率高于60%的時(shí)候， 綜合成本率也將大大提高， 企業(yè)便難以從中盈利。財產(chǎn)保險公司作為盈利的法人機構， 業(yè)務(wù)拓展重心勢必是會(huì )向賠付率低于60%的盈利險種傾斜。

2、保費占比小

雖然安責險的發(fā)展歷程并不短， 但卻是財險公司里新興的非車(chē)險種。傳統非車(chē)險如企財險、 意外險和健康險等， 在非車(chē)險業(yè)務(wù)中的保費占比可達七成。安責險在財產(chǎn)保險公司里受到的重視程度遠低于雇主責任險和團體意外險。

3、功能上還不夠完善

很多生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位都投保了工傷險、 公眾險、 雇主險、 承運人責任險及團意險， 這些險種與我們所說(shuō)的安責險在保障范圍上存在重復， 但又明顯不同的險種， 市場(chǎng)反映仍普遍冷淡。 

4、服務(wù)上有待提升

 從目前市場(chǎng)上安責險開(kāi)展情況來(lái)看， 多數險企的安責險風(fēng)控服務(wù)依舊按一般性的傳統險種進(jìn)行保險服務(wù)， 還停留在表面上的核保、 理賠等。此外， 部分險企也缺少專(zhuān)業(yè)的人才、 技術(shù)等， 服務(wù)上缺乏強有力的力量支撐。

二、 推進(jìn)安責險加快發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一） 進(jìn)一步搭建好平臺

安全生產(chǎn)事故事關(guān)企業(yè)、 民眾、 政府和社會(huì )，而安責險能夠運用其保險體制分散企業(yè)的風(fēng)險， 降低政府負擔， 維護社會(huì )穩定， 因此構筑一個(gè)企業(yè)、政府、 保險三方協(xié)作的平臺勢在必行。 

（二） 進(jìn)一步完善政策

引導地方政府層面重點(diǎn)圍繞宣傳、 “依法促?！?、“強制投?！?等方面出臺更多、 更細的輔助細則，讓生產(chǎn)企業(yè)真正認識到安責險的重要性， 增強主動(dòng)投保、 積極投保意識。要進(jìn)一步從政策上壓實(shí)政府、生產(chǎn)企業(yè)、 險企之間的責任關(guān)系， 真正使安責險成為保障企業(yè)安全生產(chǎn)、 保障群眾利益的重要屏障。

（三） 進(jìn)一步完善功能

安責險市場(chǎng)空間估值在200個(gè)億以上。因此， 保險公司在保障范圍、 補償機制等方面， 結合后疫情市場(chǎng)的發(fā)展情況， 盡可能地為企業(yè)提供全面、便捷、 安心的服務(wù)保障。 在險種設計上應有更大的覆蓋面， 應包涵公眾、 雇主及團意的保障覆蓋面，提高企業(yè)的保障程度， 降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

（四） 進(jìn)一步提升服務(wù)水平

在服務(wù)形式上， 保險機構應依靠自身安全生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)力量或聘請安全生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員及機構， 為投保單位提供事故預防技術(shù)服務(wù)。在保險服務(wù)能力上，保險公司應從人才培養、 制度建立、 暢通渠道上進(jìn)行個(gè)性化、 電子化理賠質(zhì)量改造， 以提升客戶(hù)的安全感、獲得感及幸福感。要徹底改變工作只停留在“事前收費、 事后補償” 的層面， 積極參與企業(yè)的風(fēng)險治理和風(fēng)險防控， 加強對生產(chǎn)企業(yè)的直接指導和跟蹤服務(wù)。 

作者：林華

所在單位：國壽財險福建省分公司