安責險的春天：機遇、困惑和壯大

安全生產(chǎn)責任保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安責險”）是商業(yè)保險，國家政策和文件要求政府部門(mén)進(jìn)行推動(dòng)實(shí)施。對于一些高危行業(yè)，面臨風(fēng)險較大，投保安責險十分有必要。

筆者以公開(kāi)資料為素材，立足創(chuàng )新的安責險制度，解析該險種的政策機遇，解構該險種難解的現實(shí)困惑，對發(fā)展、壯大安責險提出建議，與保險同仁共商。

機遇：外推和內驅

2018年1月1日實(shí)施的《安全生產(chǎn)責任保險實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），將原來(lái)自愿性相關(guān)商業(yè)險險種升級為應當投保的安責險，引發(fā)保險市場(chǎng)直呼“安責險的春天來(lái)了”。當前發(fā)展安責險，疊加了政策創(chuàng )造的外部推動(dòng)和行業(yè)轉型的內部驅動(dòng)兩大利好條件。

外部推動(dòng)。《辦法》為安責險發(fā)展插上“金翅”，主要表現有三方面：

一是應當投保。該文第六條規定煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等九大高危行業(yè)應當投保，其他行業(yè)鼓勵投。對存在高危粉塵作業(yè)、高毒作業(yè)或者其他嚴重職業(yè)病危害的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，可以投保職業(yè)病相關(guān)保險。對生產(chǎn)單位已經(jīng)投保的與安全生產(chǎn)相關(guān)的其他險種，應當增加或者將其調整為安責險，增強事故預防功能。

二是掛鉤。《辦法》第十四條規定，保險機構將安責險保費浮動(dòng)與整改重大事故隱患相掛鉤；安全生產(chǎn)監督管理部門(mén)將生產(chǎn)單位投保安責險投保情況與核發(fā)安全許可證、分類(lèi)監管、評定等級掛鉤；政府將安責險投保情況納入本級政府相關(guān)部門(mén)和下級人民政府安全生產(chǎn)巡查和考核內容。

三是共享。《辦法》第二十三條規定，建立安監和保險監督管理機構信息共享，實(shí)現安全生產(chǎn)信息監管信息平臺和安責險保險信息平臺對接。

內部驅動(dòng)。保險行業(yè)轉型為發(fā)展安責險發(fā)展產(chǎn)生了內部驅動(dòng)，主要有兩大表現：

一是回歸保障。按照保險的基因、遵循“保險姓保”要求，利于研發(fā)投資型保險的財產(chǎn)保險公司調整業(yè)務(wù)結構，回歸經(jīng)營(yíng)保障型財產(chǎn)保險。

二是開(kāi)拓“非車(chē)”。基于多方面的原因，部分保險公司逐漸擴大開(kāi)展“非車(chē)險”險種業(yè)務(wù)，具有強制性安責險無(wú)疑成為重要甚至首要的承接險種。

綜上，在外部政策環(huán)境和內部行業(yè)轉型彼此促進(jìn)、良性互動(dòng)雙重作用下，安責險發(fā)展瞬時(shí)駛入快車(chē)道。

困惑：軟肋和短板

看本質(zhì)，安責險并不是一個(gè)全新的險種，優(yōu)化整合了傳統的責任險、企財險、雇主責任等險種，擴充了保險責任、收窄了除外責任。通過(guò)剖析一些典型的生產(chǎn)責任事故和考察保險機構開(kāi)展安責險資源配置情況，發(fā)展安責險對生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險公司來(lái)說(shuō)，都存在多項亟待加強的薄弱環(huán)節。

軟肋。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位是安全生產(chǎn)的第一責任主體，應當構筑安全生產(chǎn)的第一道防線(xiàn)，但是，目前諸多企業(yè)存在未能?chē)栏褡袷貒蚁嚓P(guān)法律法規的管理軟肋。本文隨機抽去研究的昆山粉塵爆炸（“案一”）、安康車(chē)禍（“案二”）、豐城電廠(chǎng)施工現場(chǎng)坍塌（“案三”）這三個(gè)重大安全生產(chǎn)事故，均屬于歸入強制性投保安責險的行業(yè)。

根據國家相關(guān)部門(mén)對上述案例的調查報告，筆者歸納生產(chǎn)單位軟肋主要表現：

一是硬件不達標。案一，從廠(chǎng)房建設、工藝布局、除塵裝置等硬件幾乎全部不達標；案二，涉事車(chē)輛正撞隧道口端墻，報告認定車(chē)道標線(xiàn)、隧道車(chē)燈設置等硬件不達標。

二是軟件不達標。案一、案三均存在安全生產(chǎn)管理混亂情形，案二出站駕駛員簽字確認制度要求不符。

三是技術(shù)不達標。案一爆炸的直接原因是粉塵未按規定清理聚集太多，如果借助儀表可以實(shí)時(shí)掌握粉塵聚集情況；案三坍塌的直接原因是混凝土凝固時(shí)間不到，如果借助視頻監控等手段可以實(shí)時(shí)掌握混凝土凝固時(shí)間；案二，監控平臺多次發(fā)現駕駛員出險超速、超時(shí)（疲勞駕駛），如果借助技術(shù)手段，向乘客以及駕駛員的家屬發(fā)送相關(guān)信息，擴大了對駕駛員監督主體，或許可以更好發(fā)揮監控平臺的作用。

正是存在單項、多項違法違規情況下，最終釀成了重大生產(chǎn)安全責任事故。

短板。專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的商業(yè)保險機構，應對責任調整的安責險，還是存在一定短板。

一是商業(yè)模式待優(yōu)化。在實(shí)務(wù)中，常見(jiàn)的商業(yè)模式有兩種，一種是由省級安全生產(chǎn)協(xié)會(huì )牽頭或者單一企業(yè)，聘請經(jīng)紀公司通過(guò)競爭性招標選擇保險公司，另一種是由多家保險公司組成共同保險體實(shí)行共保。

二是條款費率待規范。在實(shí)務(wù)中，發(fā)現對于同一類(lèi)標的物在保險責任、保險金額接近的情況下，不同保險公司保險費率差異較大。

三是人才隊伍待加強。當前，可以經(jīng)營(yíng)安責險的保險公司絕大多數經(jīng)營(yíng)的主打險種是機動(dòng)車(chē)輛保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)險”），而車(chē)險經(jīng)營(yíng)已經(jīng)具備了一定的數據基礎且已經(jīng)建成了全行業(yè)共享的信息系統，但是，相對而言，開(kāi)展技術(shù)要求更高的安責險，對人才隊伍、系統、原始數據積累等提出更高要求。

壯大：觀(guān)念、儲備、技術(shù)

安責險是一種預防和化解風(fēng)險的有效的財務(wù)手段，只有同時(shí)滿(mǎn)足優(yōu)化發(fā)展觀(guān)念、完成綜合儲備、依靠技術(shù)手段條件下，方可真正開(kāi)拓、壯大安責險持續健康穩定發(fā)展。

一是優(yōu)化發(fā)展觀(guān)念，完善銜接制度。

遵循現代風(fēng)險管理思路，啟動(dòng)安責險是取代傳統行政手段保證金制度的理想選擇之一。啟動(dòng)安責險，對安全生產(chǎn)主體的企業(yè)，對專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的保險公司，需要在敬畏并遵守國家相關(guān)法律法規的前提下、信守合同約定進(jìn)行磨合、磋商。

生產(chǎn)企業(yè)需要嚴格遵守《辦法》文件規定，生產(chǎn)企業(yè)切實(shí)按照國家的相關(guān)規定，建設廠(chǎng)房、上崗員工、安裝設備并主動(dòng)接受保險公司的風(fēng)險隱患查勘，預防風(fēng)險發(fā)生；保險公司嚴格履行簽訂的保險合同，主動(dòng)開(kāi)展風(fēng)險隱患排查。

以安責險為載體，在生產(chǎn)企業(yè)基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要搭建的第一道技術(shù)安全網(wǎng)絡(luò )的基礎上，加蓋保險特征的第二道財務(wù)安全網(wǎng)絡(luò )。

二是加快綜合儲備，打牢經(jīng)營(yíng)基礎。針對安責險經(jīng)營(yíng)供求情況，建議由監管牽頭，做好以下綜合儲備：

一是擬定示范合同。會(huì )商國家級安全生產(chǎn)行業(yè)協(xié)會(huì )，吸收各自行業(yè)的技術(shù)人才，傾聽(tīng)法官、律師等專(zhuān)業(yè)法律人員的意見(jiàn)，擬定能夠滿(mǎn)足通常理解的通俗化的安責險示范合同條文，明確界定保險責任和除外責任。

二是核定指導費率。遵照《辦法》第十一條規定，會(huì )商國家級安全生產(chǎn)行業(yè)協(xié)會(huì )，廣泛收集各自行業(yè)的大數據，共同制定指導基準費率。

三是建設人才隊伍。鑒于安責險對從業(yè)人員素質(zhì)要求更高，由協(xié)會(huì )統一組織培訓，建立外聘的專(zhuān)家團隊，為開(kāi)展安責險業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持。

四是整合行業(yè)資源。有意向開(kāi)展安責險業(yè)務(wù)的保險公司總公司主動(dòng)配合好行業(yè)監管，研究能夠發(fā)揮行業(yè)承擔風(fēng)險能力的商業(yè)模式，提高自身以及行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。做好上述綜合儲備，為安責險發(fā)展搭建寬闊平坦的舞臺。

三是依靠技術(shù)手段，強化預防合力。簽訂安責險合同意味著(zhù)保險機構開(kāi)始承擔風(fēng)險而不僅僅是業(yè)務(wù)拓展的開(kāi)始，更意味著(zhù)生產(chǎn)企業(yè)不是放松管理而是進(jìn)一步加強管理的開(kāi)始，因為督促遵守國家相關(guān)法律法規在企業(yè)貫徹執行除了縱向的安監部門(mén)之外，新增添了橫向的商業(yè)保險機構。在按照《辦法》第三十三條規定實(shí)現監管方相關(guān)信息平臺對接的基礎上，建議依靠技術(shù)手段開(kāi)展以下工作：

第一，增減監控平臺，實(shí)現生產(chǎn)企業(yè)、安監部門(mén)遠程實(shí)時(shí)監控生產(chǎn)現場(chǎng)一線(xiàn)的實(shí)際情況。

第二，嘗試參與監控平臺運營(yíng)，實(shí)現承保保險公司遠程排查生產(chǎn)一線(xiàn)的實(shí)際情況。

第三，嘗試保費變動(dòng)與整改消除隱患實(shí)時(shí)掛鉤的機制，督促生產(chǎn)企業(yè)對風(fēng)險隱患早發(fā)現、早整改、早消除。依靠技術(shù)手段，聚焦生產(chǎn)一線(xiàn)標的物的狀態(tài)，在監管、企業(yè)和保險公司之間充分、實(shí)施、清晰共享。

由此，只有維護好生產(chǎn)企業(yè)正常的生產(chǎn)秩序、保障好生產(chǎn)人員以及廣大人民群眾的生命、健康和財產(chǎn)安全，才符合險種升級的初衷，才能迎來(lái)真正的“春天”。