警惕！用人單位不能用意外傷害險代替工傷保險，兩險可同時(shí)受償！
談及“工傷保險”與“意外傷害險”，
很多職工都不太清楚兩者的區別，
兩者的保障性哪個(gè)更優(yōu)？
又能否同時(shí)受償呢？
今天就和大家聊聊
你所不了解的
“工傷保險”和“意外傷害險”
工傷保險
是指勞動(dòng)者在工作中或在規定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬從國家和社會(huì )獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì )保險制度。
意外傷害險
即意外傷害保險，簡(jiǎn)稱(chēng)意外險，是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險金條件的保險。
工傷保險屬于社會(huì )保險范疇，是強制保險，用人單位必須繳納。如職工出現工傷，依法獲得社會(huì )保險保障。而人身意外傷害保險則為商業(yè)保險，是用人單位給予員工的一種福利，自愿投保。
如果用人單位只為職工參保人身意外傷害險，將會(huì )受到處罰。社保行政部門(mén)將責令用人單位限期參加，補繳應當繳納的工傷保險費，并從欠繳之日起，按日數額加收萬(wàn)分之五的滯納金；逾期仍不繳納的，處欠繳數額1倍以上3倍以下的罰款。
職工被認定為工傷或視同工傷后，工傷保險會(huì )為傷者支付醫療費、住院伙食補助費，如果需到外地就醫還可以報銷(xiāo)食宿費、交通費。受傷醫治期間，單位要按原有的工資和福利待遇支付給傷者。這個(gè)期間稱(chēng)為停工留薪期。
停工留薪期滿(mǎn)后，傷者需要進(jìn)行勞動(dòng)能力鑒定，有傷殘等級的，可以領(lǐng)取本人7個(gè)月到27個(gè)月工資不等的一次性傷殘補助金；對于無(wú)法繼續工作的工傷職工，按不同等級發(fā)放傷殘津貼，并且傷殘津貼每年都會(huì )上調。需要生活護理的職工，工傷保險還支付生活護理費。
工傷保險條例規定，用人單位繳存的工傷保險為用人單位職工工資總額的0.5%~2.0%（根據行業(yè)風(fēng)險分類(lèi)設定）。工傷保險的繳費額并不高，為何企業(yè)用意外險替代？還冒這么大風(fēng)險呢？
一方面，工傷保險不能單繳，必須和其他社會(huì )保險一起繳，成本高，而意外險保費低。另一方面，工傷意外事故發(fā)生幾率低，意外險‘性?xún)r(jià)比高’，讓許多單位存有僥幸心理。
一個(gè)月薪6000元的井下礦工，單位每月工傷保險應繳存120元，而要一起繳納的醫療保險480元、養老保險720元、失業(yè)保險120元，共計1320元。如果雇工50人，一年下來(lái)就要86.4萬(wàn)元。而團體人身意外傷害險（按一年保費50元計算）僅為2500元。所以在利益的驅使下讓一些違規單位用意外險替代工傷險。
社會(huì )保險與商業(yè)保險，二者之間存在根本區別，分屬不同的法律部門(mén)，由不同的法律調整，體現不同的目的，二者不存在替代關(guān)系和包容關(guān)系，國家立法沒(méi)有明確規定二者重合，不能同時(shí)獲得賠付。
商業(yè)保險和社會(huì )工傷保險就同一工傷事故進(jìn)行賠付時(shí)，不存在“此消彼長(cháng)”的關(guān)系，所以在依法獲得工傷保險賠償之后再向保險公司申請意外傷害保險賠償，兩者可以同時(shí)適用。